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如何选购少儿保险?2018少儿保险推荐

作者: 产品资讯  发布:2019-10-08

摘要:[ 摘要 ] 本文主要从:等方面进行分析,如何选购少儿保险?2018少儿保险推荐。介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。 少儿保险是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子...

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     [摘要] 本文主要从:等方面进行分析,如何选购少儿保险?2018少儿保险推荐。介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。

少儿重疾险对决,你看好哪个?

一、产品特色

1、疾病:160种疾病,重症105种,最多赔5次;中症20种,最多赔2次;轻症35种,最多赔3次

2、中症:轻症中较为严重且不满足重症理赔范围的划为“中症”,赔付比例高达50%

3、豁免:自带被保险人轻症、中症、重症豁免,并可附加投保人豁免,豁免保费,合同继续有效

4、返本:可附加两全,65/70/75周岁任选其一,领取祝寿金(返本),补充养老

     少儿保险是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。现如今很多家庭对于少儿保险也加强了关注。下面来为大家介绍几款少儿保险。

少儿平安福2017推出一个月了,也迎来了六一儿童节的销售季,六一节,各位父母们是否打算送给宝宝们“平安福”?特定少儿重疾、重疾多次赔付、轻症豁免,貌似平安这次是出大招了,不过对于去年广告费用高达214亿元,运营超多网点的巨型保险公司,偏营销是平安的一贯策略,只有细扣条款才能了解产品的真谛,思贝将其与经纪渠道热销重疾险天安健康源2号进行对比分析,带你揭开少儿平安福的营销外衣,一探产品究竟。

二、保险责任

     5款少儿保险基本概况

以下是两款产品的重点差异之处:

(一)重大疾病保险金

1、105种重大疾病,分为5组,每组限赔1次,最多赔5次,间隔期180日。

2、因意外伤害或等待期后,首次给付健康源尊享重疾已交保费、现金价值与基本保险金额三者之较大者,其余四次每次给付基本保额,每组仅给付1次;等待期内,给付实际已交保费。

3、给付首次重大疾病保险金后,轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病终末期保险金、身故保险金的保险责任均终止,健康源尊享重疾合同现金价值降为零

    介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。

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(二)中症疾病保险金

1、20种中症疾病,不分组,最多给付2次,间隔期90日。

2、因意外伤害或等待期后,每次赔50%基本保险金额,最多赔2次,中症疾病累计最高可赔基本保险金额的100%。

     通过5款产品来自不同公司,无论是保障范围还是交费情况都有很大差异,轻重疾最广的是福禄康瑞;涵盖少儿特定风险最高的少儿国寿福;价格低性价比最高的是慧馨安,市场卖的最火的是少儿平安福;少儿阶段重疾全部双倍赔的是华夏福。

没有对比没有伤害

(三)轻症疾病保险金

1、35种轻症疾病,不分组,最多赔3次,间隔期90日。

2、因意外伤害或等待期后,每次赔30%基本保险金额,最多赔3次,轻症疾病累计最高可达基本保险金额的90%。

    产品各自特点

少儿平安福提出了全——重疾种类行业领先,109种疾病保障孩子一生

(四)身故保险金和疾病终末期保险金

因意外伤害或90日后,

1、18周岁前,给付健康源尊享重疾的已交保费的2倍,合同终止。

2、18周岁后,健康源尊享重疾已交保费、现金价值与基本保险金额,三者取大给付,合同终止。

     1、慧馨安(灵活性):交费低是王道,保障高,适应任何人群,性价比高,特定重疾写入白血病、手足口病等,但是必须要另配最好的医疗险和百万医疗。

平安福包含了80种重疾、20种轻症和10种少儿特定重疾,其中少儿特定重疾白血病已经包含在重疾中的恶性肿瘤里,所以一共109种疾病。

(五)豁免

1、被保人:因意外伤害或90日后,重疾、中症或轻症豁免续期保险费,视同已交,合同继续有效。

2、投保人:可附加《天安人寿附加投保人豁免保险费C款重大疾病保险》,重疾、中症、轻症、全残或身故,豁免续期保险费,视同已交,合同继续有效。

     2、少儿平安福(医疗理赔好):可以附加市场上最好的医疗险健享人生,理赔售后服务好,重疾条款可以自动升级,但是附加险复杂、且价格昂贵。

可以看出少儿平安福的病种种类不算突出,但我们购买重疾险也不是要追求病种最多化,而要看高发的病种是否都列示在内。重疾方面,少儿平安福不含少儿高发重疾严重川崎病;轻症方面,少儿平安福硬伤较重,不含不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术,天安也不含冠状动脉介入手术,美中不足。另,少儿平安福轻症,将早期恶性病变、原位癌、皮肤癌算作3种轻症分别列示,而其他重疾险均合并列示为极早期恶性肿瘤或恶性病变,平安福有充数之嫌。

(六)祝寿金

可选择附加健康源尊享两全保险,65/70/75三个年龄任选其一,被保险人生存至合同约定的祝寿金领取日,给付健康源尊享主附险已交保费(返本),合同继续有效。

     3、华夏福(重疾双倍赔):18岁前所有重疾双倍赔付,重疾额度很高,买40万保额,所有少儿重疾都能赔80万以上,在成人阶段无多重赔付。

少儿平安福提出了高——重疾最高可获赔4.6倍;白血病双倍赔付;三类重疾保障独立给付更显关怀

(七)百万医疗险

投保健康源(尊享)重疾险,在犹豫期之后,按照不同保费标准,可以追加高性价比的天安人寿健康尊享住院费用医疗保险。30岁男士,升级版首年保费仅249元。一般医疗报销额度,100万/年;恶性肿瘤医疗,报销额度100万/年,两项合计最高可报销200万/年。免赔额1万,药物不限社保目录,报销自费药和特殊门诊费用。与社保互补,切实解决医药费高昂的问题,减轻看病和后期康复的经济负担。

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     4、福禄康瑞(均衡)轻重疾范围广,轻疾赔付次数多,交费价格低,各方面很均衡。

4.6倍包含了其他保单的保障,平安向来是打包一堆产品进行销售,只考虑平安福重疾险,本保障最高2.6倍,包括三次轻症的理赔和一次重疾理赔、一次少儿特定重疾的理赔。对比天安健康源2号,轻症五次理赔和一次重疾理赔,少年期罹患重疾保额加倍,最高可达到3.5倍。

(八)绿通——无需担心“看病贵、看病难”,重疾绿通帮您忙

当被保险人在发生合同约定的160种重疾时,除了赔付相应的保险金之外,还提供重疾就医绿通服务,享受“六专两补”的高品质医疗服务。

“六专”:专家寻诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、专家咨询。

“两补”:异地就医差旅补贴,省内最高2000元,省外最高5000元;特定险种,专享配套。

     5、少儿国寿福(中庸):少儿国寿福少儿特定重疾多,但是针对少儿的具体条款细节上有待优化,价格上不便宜也不算太贵、理赔投诉居高不下。

要知道天安是所有重疾在18岁以前都可以双倍赔付,而平安福突出了少儿特定重疾,限定10种疾病,这么看来,少儿特殊重疾有点博眼球的意思了,不过思贝联系了平安客服,如果在18岁之后罹患这10种少儿特定重疾还是可以进行赔付,这点是超越天安的,但思贝也觉得都成年人还保障少儿特定重疾有些奇葩,有购买少儿平安福意向的宝爸宝妈还是以平安代理人为准吧。

三、产品对比

天安健康源(尊享)的性价比如何,可以与平安人寿的旗舰产品平安福2018、少儿平安福2018做个对比。

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注:鉴于产品的类型和结构不一致,这里所做对比指的是身故、重疾和被保人豁免责任的对比。平安福2018,平安福主险和附加平安福重疾是等额,附加被保人豁免。没有附加长期意外、平安福(2018)肿瘤、投保人豁免等附加险。少儿平安福2018,少儿平安福18和平安福重疾18(基本)等额;没有附加平安福重疾18(可选)、少儿福肿瘤17、少儿长期意外、少儿定期和投保人豁免等附加险。

     保险选择分析

另一个不靠谱的点,等待期内罹患重疾,平安福退换现金价值而不是保费,要知道首年的现金价值,在扣除了初始费用和保障成本后会大幅缩水,其他保险产品多是退还保费,不幸运地在等待期患病,退还保费才算合理的慰藉吧。

(一)疾病责任

以50万保额为例,天安健康源(尊享)160种疾病,其中重疾105种,最多赔5次,每次赔50万,累计最高可赔250万;中症20种,最多赔2次,每次赔50%保额,即25万,两次可赔50万;轻症35种,最多赔3次,每次赔30%保额,即15万,累计最高可赔45万

平安福2018,100种疾病,其中重疾80种,赔1次,基础保额50万。70岁前,最高可赔85万。轻症20种,赔3次,每次赔保额的20%,即基础10万,3次累计最高可赔33万

少儿平安福2018,110种疾病,其中重疾80种,赔1次,基础50万,最高可赔80万。少儿特定重疾10种,赔1次,基础50万,最高可赔80万。轻症20种,赔3次,10万,最高可赔30万元。其中白血病是平安少儿特定重疾的一种,我们知道白血病也是恶性肿瘤的一种,所以白血病可以双倍赔付,这也是平安福所谓的亮点。但是,0岁男孩,同样是50万保额,少儿平安福要比天安健康源(尊享)贵了2677.82元。而市面上,一份责任全面的防癌险,0岁男孩,50万保额,保障终身,包括身故和恶性肿瘤责任两项责任,而不仅仅是白血病一种责任,保费不到2000元。

1、重疾病种对比

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注:中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,6种必须包括的重疾为黄色字体,19种建议包括的重疾为黄色字体。

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少儿重疾方面,一些比较常见且对儿童健康影响较大的疾病,如“严重川崎病”、“重症手足口”,少儿平安福没有包括。

2、轻症病种对比

疾病种类方面,最为诟病的是平安福家族的轻症。几种常见高发轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术),平安福2018和少儿平安福2018,只包括“极早期恶性肿瘤或恶性病变”,不含有“不典型心肌梗塞”、”轻微脑中风”、”冠状动脉介入手术(非开胸手术)”责任。并且将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆为三种:“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”。

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天安健康源(尊享)的重疾和轻症种类更多,包括常见高发轻症,保障更全。

     1、按解决医疗和重疾风险的能力

少儿平安福提出了轻——轻症金3次赔付,轻症陪护金3次赔付

(二)豁免

1、被保人豁免

天安健康源(尊享)自带被保人轻症、中症、重症豁免功能,可豁免续期保费,视同已交,合同继续有效。

平安福2018,可附加被保人豁免,轻症、重症可豁免续期保费。

少儿平安福2018可附加被保人豁免,轻症、少儿特定重疾、重症可豁免续期保费。

2、投保人豁免

天安健康源(尊享)可附加投保人轻症、中症、重症、全残或身故共5项责任,可豁免续期保费。

平安福2018可附加投保人豁免,轻症豁免保费。

少儿平安福2018,可附加投保人豁免,重症、全残和身故豁免保费,未见轻症豁免。

天安健康源(尊享)的豁免责任更全。

     如果根据决医疗和重疾风险的能力,慧馨安能够排名第一,是最合适的选择。原因在于在针对少儿第一大高发重疾:白血病条款更优,确诊即赔,虽然少儿平安福也直接写入白血病,但是前者价格极低,性价比更好,其他产品都是需要做造血干细胞移植才能赔,而少儿平安福排第二,是因为附加医疗条款好。如慧馨安少儿重疾条款确诊即赔。

这一项天安全面超越平安福,天安轻症每次给付基本保险金额的30%。不过思贝觉得3次或者5次轻症赔付的概率都太小,而轻症给付保额的30%是真正的实惠,少儿平安福的轻症条款可以说是不地道,一是上文提到的轻症有充数之嫌,二是高发轻症很多没有。最早的重疾险是不含有轻症条款的,而老百姓罹患了重病,达不到保险条款里的重疾标准,保险诉讼频现,让保险公司开发了轻症的条款,这说明罹患轻症的概率不小,轻症条款值得我们重视,也是考察重疾险诚意的要点。

(三)保费

以30岁女士为例,50万保额,20年交费,平安福2018的保费是15072.05元/年,天安健康源(尊享)的保费是10985元/年。平安比天安贵了37.2%,4087.05元,20年就是8万多。天安健康源(尊享)价格优势明显。

总之,从保险责任、病种、豁免责任和至少相差三成的价格上来看,天安健康源(尊享)的性价比跟高,更有优势。如果您为家人和自己准备考虑重疾险,天安健康源(尊享)将是您一个不错的选择。

     2、按照交费性价比排名

少儿平安福提出了免——少儿全豁免,业内领先

     对于少儿保险来说,保费高低是投保的重要指标,保单条款再好没有交费能力也是白搭,因此从同样保额,按照交费高低来看,慧馨安依然能够排第一,而少儿平安福加上全面附加险后交费9000以上,普通家庭根本不能承担,康瑞或华夏福、少儿国寿福在性价比上比少儿平安福更优。

这个两款保险都有,被保险人轻症豁免,投保人豁免。因与主险标的不同,投保人豁免一般以附加保险出现。

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少儿平安福提出了重——提供恶性肿瘤额外2/3次赔付附加险

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这又是一款附加的防癌险,自己组合保险,肯定比平安福强制打包的好。这个时代追求自我,释放个性,你还会随便选择一款打包产品吗?这款产品多次赔付,但是间隔期长达5年,5年后再患病这概率到底有多低,估计低到小数点后好几位。

少儿平安福提出了外——意外保障10级281项,门诊住院皆赔付

思贝实在不想再说,这又是一款附加险了,可他就是一款无敌贵的附加的意外险。少儿平安福重疾险没有全残责任,需要靠意外险来保障残疾的风险,不过即使购买天安,含全残责任的,也需要购买意外险,将伤残等级较低的风险保障起来。在市场上花一千块,已经可以购买到保额100万的优质意外险,你还会选择这么华而不实的意外险吗?

3岁男童,购买少儿平安福终身寿险50万保额,附加重疾50万保额,保费7882元;若购买天安健康源2号50万保额,附加重疾50万保额,保费5240元;保费7800左右,天安的保额可以做到75万,我们可以不谈钱,谈钱伤感情,不过如果您不差钱,请一定挑款真心实意对您的,重疾险,思贝如是说

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