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保本≠低收益 变额年金保险值得期待

作者: 产品资讯  发布:2019-10-16

摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很...

  产品举例:信诚人寿“年年享”分红险。

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正规的彩票app软件,  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

  客户只需缴费5年,就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

保险综述

  三足鼎立下的遗憾

  “年年享”分红险品具有五年缴费、缴完拿钱、分享红利、保障终身这四大特点。第一,客户只需在前五年缴足费用,以后无需缴费,但保障终身;第二,从第六个保单周年日起,客户每年可领回基本保险金额10%的生存保险金,可以终身领取;第三,客户还可享受到现金红利和特别红利,有效抵御通货膨胀的风险;第四,客户还可享受到终身保障,身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。除此之外,年缴保费在3000元的客户成为公司VIP客户,还可免费获得“信诚寰宇金卡”,享受到全球紧急救援服务。在国内通胀压力明显增大的环境下,信诚人寿的“年年享”是具有保障和理财双重功能的特色产品,可以合理规避通货膨胀,有效缓解生活费用上涨的压力,增强抗风险能力。

1、保险这里主要介绍寿险部分、其实保险作为投资理财的方式一直饱受争议。主要原因在于保险的原本本质是风险分摊,而并不是赚取收益,最早保险的初衷可以说是很美好,简单的说就是大家每人出一小部分资金,谁遇到疾病或灾难就补偿给遇到不幸的人。

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

  小贴士

2、商业化的发展导致保险也在不断创新,投资连结险、万能险、分红险,这三个险种主要目的为获取收益。

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

  虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为投资型保险,但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作,分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的,共同参与公司的经营,并由寿险公司和客户共担风险、共同受益,所以分红险仍然只是一个传统保险产品,只不过带有较强的储蓄功能。但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。

4、期交、趸交:期交代表保险金分期交付,常见为月交或年交。趸交代表保费一次性支付,投资型保险的主要方式。

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

  万能险:设有保本利率

5、消费险:顾名思义保费花了就没了,典型的航空险、旅游意外险都属于这类,特点是保费低、保额高,保障周期短。

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

  万能险:保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”,缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

6、两全保险:这个词细心看保险合同的朋友会经常看到,许多重大疾病险、万能险、分红险等都会有这个词。两全保险意味着投保人“保险期满”或“出险”这两种情况下都能获得保险金,与消费险形成了一个对应,特点是保费高、保额低、投保周期长。但无论如何都能拿回保额,比较符合市场需求。

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

  从今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。另外,退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

7、现金价值:在不考虑分红等各方面收益的情况下,投保人选择退保可以取回的金额。

  变额年金保险:保本基金+年金保险

  新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。根据新规,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险,B款),规定最低基本保额不能低于4万元。

8、保险合同需要关注的:期限、类型、保险责任、现金价值(退保费用)、免责条款

  那么,什么是变额年金保险呢?根据保监会相关负责人的介绍,可以将变额年金保险视作是投资连结保险+最低保证+年金化支付的组合当然,若以如今方兴未艾的基金市场作类比,变额年金保险在投资部分,像一个保本基金,同时又拥有保险年金化支付的结构。

  与投连险投资风险完全由市民自担所不同的是,万能险对于投资账户中的资金,设定了一个最低的保证结算利率,也就是通常所说的保底利率。此前的万能险产品的保底利率,低的为1.75%,高的达到寿险利率上限2.5%。保底利率在一定程度上能保障投保者的本金安全和确定的增值幅度。

意外、疾病保险

  变额年金保险具有以下六大特点:

  相关产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款:保险金额的上限大幅提高,18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元。这可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

1、虽然是讲投资理财的这里还是提一下,意外险、疾病保险某种程度上都是刚需。

  1.由保险公司设立独立账户,与其他资产隔离,以确保核算清晰,不侵占、损害被保险人利益。

  投保人确认投保该款产品后,保费被分为基本的期交保险费和追加保险费。建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值,每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

2、个人投保的人身意外险科学上保额应该大于个人负债(尤其是有房贷的情况下),个人观点上看这是一种责任。

  2.投资收益完全归属于被保险人,保险公司只按保单约定收取各项费用。

  与旧款产品相比,“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款期交保险费的首年初始费用从原先的60%下降到48%;追加保险费的初始费用则统一由7%下降到5%。此外,只要投保人按合同每年按时缴费,从第6年开始,保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户,持续奖金为每年期交保险费的1%。

3、今年来有些针对某种渠道放大赔付的意外险,例如自驾车、高铁、航空等,非常值得配置。需要注意的是意外险最好选择可按比例赔付的(不一定身故才能赔付,受伤也可以)

  3.投资账户价格定期公布,以方便被保险人查询,透明度很高。

  投保实例:张先生,30岁,某公司中层管理人员,投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款。

4、重大疾病保险当然是所保障的疾病越多越好,有的重疾险加入了轻症的赔付,有的加入了多次赔付的条款,然而保障越全面的保费也会相对较高。

  4.可提供最低保单利益保证。为以下4种之一:最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。以最低满期利益保证为例,即保单满期时,被保险人可以获得当时账户价值与约定的最低满期金的较大者。

  年缴期缴保费5000元,缴纳了20年。

万能险

  5.提供年金给付方式或年金转换权。以最低满期保证为例,满期时,被保险人可按当时的账户价值与最低保证的较大者转换为未来每年能领取的年金。

  第5-10个保单年度,安先生每年额外追加保费2万元。

1、万能险需要注意的要素是:结算利率、退保条款(部分领取费用)。万能险严格来说是没有预期收益率的,合同中也不可能出现,值得参考的只有过往收益。

  6.保险保障风险完全由保险公司承担,且保险公司承担提供最低保证带来的投资风险。高于最低保证以上部分的投资风险由被保险人承担。

  投保当时保险金额为30万元,到安先生50周岁时,调整保险金额为10万元。

2、万能险的最大优势在于灵活,一般采用月复利计息,虽然合同中的保险合同期较长,但一般是已没有退保费用的那年开始认定产品期限,例如京东年年盈,说是一年期的产品,实际合同期限是5年,只是一年后没有退保费用。

  而本次试点,监管部门规定像诸如最低退保利益保证这样高风险的品种暂时不提供试点,同时要求产品最低期限不低于7年,较长的投资期限也进一步降低了产品的运作风险。

  张先生的个人账户价值利益演示如下:(单位:元)

3、万能险是保本的、甚至还保证最低年化收益(目前最低年华收益保监会规定的上限是3.5%,通常保险公司会选择3%或者2.5%作为最低保证收益)

  变额年金保险是国际主流

  张先生从第4年起,每年可免费一次从个人账户中支取资金,超过一次支取则每次需缴纳25元的手续费。

4、其实影响万能险收益的主要还是市场利率,万能险收益是可变的,实际收益按月公布。但是事实上来看变动的情况的确比较少发生,而且一般都是0.1-0.2的变,幅度比较小。

  从上述六大特点中我们可以看到,变额年金保险既具有投资连接险高透明度、高收益潜力的优点,又具有万能险、分红险提供保证收益的优势,可以视为这两类产品的折中。正因为这样的特性,变额年金保险目前是发达国家保险市场中的主流投资类保险。

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5、综合来说,万能险是非常值得配置的稳健保守型产品,保本和高收益可以很好的替代传统的储蓄存款及国债(流动性稍有损失,退保手续比较麻烦,通常还要个5-10天),很好的补充了银行理财期限不超过一年的空白。

  作为最早出现于二十世纪五十年代的保险产品,变额年金保险在上个世纪九十年代后才由于风险对冲技术的发展和各类最低保证的相继出现而进入快速发展期。在金融危机前的2007年,美国变额年金保险保费收入为1700亿元美元,约占年金保险市场的68.5%,占人身险市场的20%,总资产余额约1.5万亿美元。在日本,至2007年,变额年金保险资产余额已达到16.5万亿日元,占个人养老保险产品的70%左右。在金融危机中,变额年金保险还是受到了投资市场大跌的影响,市场份额有所下降,但仍然是国外保险市场的主流产品,如2009年变额年金保险在美国年金市场占比仍接近50%。

6、许多平台卖的理财其实就是它了,但是即使他们有保险的分类,也会把万能险归类成“理财”,混淆视听。

  保本≠低收益

7、网上投保让保险公司的渠道费用降低了很多,也出现了很多7%甚至8%的万能险产品。

  变额年金保险将提供保证利益,但这并不等于其运作就非常保守,难以具有高收益的可能。无论是保险还是基金,实现保本运作,其思路大同小异,多为固定乘数平衡管理模式。这个模式看名字比较复杂,其实大体思路很简单:盈利多的时候激进些可以多投资些股票这样的高风险品种,盈利缩减甚至逼近保本线时则大幅缩减高风险品种,增加债券这样稳定收益的品种。这样的投资架构,在兼顾保本的前提下,长期受益水平未必逊色。

投资联结险

  如开放式基金市场中,历史最悠久的南方避险增值基金成立于2003年6月27日,过去5年实现了145.85%的收益,跑赢同期沪深300指数123.77%的涨幅。

1、这类保险通常有几个投资账户,最大的卖点是可以自由在这几个账户中转换,一般有保守、稳健、进取、激进几种风格分类。

TAGS:变额期待值得保本收益保险年金低

2、影响这类产品收益的主要是保险公司的投资能力,保险公司相对基金公司来说有投资渠道宽的优势(基金公司只能做证券投资)

3、但个人认为投连险相对基金来说的投资价值还是比较小,一个是透明度和信息披露的频次比较低,而基金公司的普遍回报还是大于相同风险级别的投连险。更别提复杂的条款和提取规则。

分红险

1、分红险主要承担的风险是合同中的保证利率,例如一个终身的分红险写着保证利率是3%,那是要终身保证的(万能险的最低结算利率是会变的,通常只保证3年或5年)。

2、通常存在的形态是年金保险,或者组合保险中的主险 (例如分红险+重疾险,或+ 意外险形成两全)

3、需要注意的是,分红险的分红是根据现金价值分红的,而不是所交保费!即使销售跟你说去年分红了7%,但现金价值低的话,可能也只有3-4的整体收益。

4、如果认为该分红险保证的最低利率是没有吸引力的,那么分红险并没有什么投资价值。

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