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房贷45万,20年期限,等额本金,月供多少?

作者: 产品展示  发布:2019-10-08

问:2019年后,房贷该选择等额本金还是等额本息?若提前还款该怎么办?

问:房贷45万,20年期限,等额本金,月供多少?

问:贷款买房为什么不能等额本金?

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很多买房的朋友都很疑惑:等额本金和等额本息该怎么选?如果提前还款要考虑什么因素?今天我统一给大家做一个详细的梳理:

假定房贷是100万,利率是基准利率4.9%,期限是30年

1、等额本息的优势和劣势是什么?

等额本息,顾名思义,就是说月供是一样的,每个月的还款额度是一样多的,等额就是月供的额度是一样的,本息就是说里面包括本金和利息。这是我们最常用的房贷按揭方式,因为月供的额度一样,所以前期的还款压力小,所以很多人就选择了这个还款方式,本来大多数人贷款买房的原因就是因为钱不够,等额本息的优势正好符合。

但是等额本息的劣势就是利息总额会比较高,而且前期的还款中主要都是利息,如下图所示,月供是5307元,利息总额是91万元,第一个月的利息占了月供的74%,此后利息所占月供的比例逐渐降低,直到191个月以后,也就是16年以后,你的月供中的本金才会超过利息。


所以,如果你一开始就打算提前还款的,那么你买房的时候选择等额本金会更划算。

2、等额本金的优势和劣势什么?

等额本金的意思就是月供中的本金是一样的,就是100万除以360个月,月供中的本金都是一样的,所以刚开始的月供会比较高,月供会逐月减少,大概逐月减少11块钱。利息总额是73.7万,相比等额本息减少了17.3万的利息支出,占到本金的比例是17.3%。所以等额本金节省的利息是比较客观的。所以等额本金的优势和劣势都很明显,优势是节省利息,劣势是前期的月供是比较高的,刚开始的月供高达6861,相比等额本息的5307月的月供是多了1500多元,但是这个情况会再138个月以后发生变化,138个 月(11年半以后)以后等额本金的月供会比等额本息的月供少。


3、提前还款要考虑什么?

首先要考虑的是你的投资理财的收益率,你用这笔钱提前偿还贷款你节省的相当于这笔钱的利息,如果你用这笔钱用来做投资理财,你的收益就是投资理财的收益,目前获得比较稳定的5%以上的年化收益并不难,如果你的房贷利率是在这个范围内,那么你不提前还款会比较划算。

其次你要考虑的是你的房贷方式,等额本金的方式提前还款就比较划算,等额本息提前还款就看你已经还款多久了,如果是刚开始还,那也没什么,如果是已经还了好多年了,那么就有点还不来,因为你之前还的大部分都是利息。利息你都提前还过了,在提前还就没什么用了。

最后一点就是违约金,银行会收取1%左右的费用作为提前还款的违约金。

房贷45万,按揭年限20,等额本金还款方式,根据目前人行公布贷款基准年利率:五年至三十年的年利率4.90%,按年利率计算,月供金额:如下 第一年:(12月明细)

现在就这个问题,争议很大,其实大家记住三句话就行了,最后再看下结论,对比自己情况,就有最优选择!

主做股权设计、并购,业余股民,爱好搏击

1月,3712.5(元) 2月,3704.84(元)

一、采用等额本息方法,银行是多收些利息,但是购房贷款人前期降低了资金压力;二、如果不提前还款,前期等额本金少付额钱,运用金融再投资的道理,两种方法都还款总额一致;三、如果需要提前还款,一般计算,在5年内,等额本金会少还一些。

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3月,3697.19(元) 4月,3689.53(元)

举个例子,看两者直观的数额差别

100万房贷款,20年共计付出利息多少钱?按照统计数字,之前20年平均房贷利率为6.35%,我们以此来计算房贷利息。

按照等额本息6.35%计算,20年需要共付出利息为76.82万元。

按照等额本金6.35%计算,20年需要共付出利息为63.76万元。

两者相差13万元,从银行选择角度,自然希望大家选用等额本息,名义收入会增加。但是对于房贷借款人,是不是选用等额本金更好呢?

2019年后,房贷该选择等额本金还是等额本息?

我建议使用等额本息还款,而且有条件最好选择三十年。

我们先简单说一下什么是等额本金和等额本息,简单理解,等额本金就是每个月还的本金固定,再加上每个月应还的利息,这种的特点是前期压力较大,后期随着本金的减少,每个月所还的利息也会下降很多。等额本息就是每个月所还的贷款金额固定(本金+利息),开始还款金额大部分是利息,后期大部分是本金。以100万贷款,利率上浮10%为例子,如下图:

对比完特点,下边来解释为什么选择等额本息30年还款对我们有利,总结起来有以下两个原因:

第一,通货膨胀使得你借款的实际利率远低于名义利率。很多人可能觉得,等额本息一开始全部还的是利息,而且30年下来所还款的利息还要比本额等金多20多万,肯定不划算,宁可一开始选择压力大一点,省点利息。这样计算似乎没什么问题,毕竟数据摆在那,但是很多人忽略了一点,那就是通货膨胀。

以物价为例,80年代,大米是0.18元/斤,今年,普通家庭吃的大米大约是3元/斤,质量还未必比80年代的好,也就是30多年的时间,大米价格涨了近17倍,这就是比较直观的通货膨胀,导致通货膨胀最直接的因素就是市场上流通的货币越来越多,网上有一种比较直观计算通胀率的公式:M2增速-GDP的增速,看过数据基本可以看出,如果世界现有的货币体系不改变,通货膨胀是一直存在的,随着时间越长,现在每月还款的5000多元到30年后,要比现在的5000多元要少得多得多,换言之,实际利率要远远低于你借款的名义利率。

第二,选择等额本息可以使得你有更多的流动性资金。上边的表格已经比对过,等额本息在一开始的还款会比等额本金的金额少得多,那么在还款的前几年,你的手头上所留存的流动性资金会充裕很多。流动资金有多重要呢,主要还是投资和应急,如果手头有一定的流动现金,就可以进行进一步的资产配置,可以按一定比例投放在货币基金、ETF、股票等,这些相对于不动产来说能够更快变现,能够更好地为下次投资做准备,而选择等额本金的还款,在还款初期会大大削弱你的资金流动性。

5月,3681.88(元) 6月,3674.22(元)

等额本金和等额本息,从再投资复利计算,其实是一样的:

1 仅仅是外在表现不一样而已,最后趋同一致。

等额本息是每月还款额一致,前期是每期还款中息多本少,后期是每期中本多息少。

等额本金是每月还款额不一致,本金是固定额,利息先多后少,这样每月还款额会逐渐减少。

2.如果结论是等额本息不划算,等额本金更划算,其实有失偏薄。因为

两者出现数值计算差额的核心原因:在于缺少对于再投资复利的计算。

再投资复利就是手中得回来的钱不断再投资产生的收益回报,等额本金前期会多还,每期多出来的钱如果不归还,我们去做4.85%回报的投资(也就是目前房贷款利率),最后再加回去同等额本息完全相同。

讨论完还款方式,接下来说下提前还款的问题,提前还款应该怎么办呢?

如果你理解了上边的分析,那你很快就能够得出结论,建议不选择提前还款。

这里还要说下关于等额本息提前还款的误区,很多人会认为等额本息提前还款要在前几年,如果过了前几年提前再去提前还款会不划算,因为前边还的大部分是利息,这里给大家举个例子可以证明,银行等额本息的收费是合理的。

还是以100万,年化利率5.39%为例子:

第1个月,本金1000000元,利息为4492元,年化利率=(4492/1000000)*12*100%=5.39%

第49个月(第5年),本金剩余1744421元,利息为4224元,年化利率=(4223.48/938907.34)*12*100%=5.39%

通过上边的比对,你的利率都是5.39%,之所以会产生一开始还的利息比较多的错觉,那是因为你一开始的本金多,借的钱多自然产生的利息多,随着本金每月的减少,你每个月还款所占的利息会降低。

当然,有的人觉得欠银行的钱始终会有负担,想选择提前还款,这种一般是根据每个地方银行不同,规定不一样,具体可以参照贷款时候签订的借款合同,提前跟银行联系进行提前还款。

无论是2019年前还是2019年后,大部分朋友房贷都应该遵循等额本息优先原则,这对降低还款压力有很大的帮助,同时在提前还款时,与等额本金相比也并不会增加额外损失。

7月,3666.56(元) 8月,3658.91(元)

购房人在资金宽松和紧张的不同条件下,可以做出最优选择

在购房时和预计购房后,购房人的收入会预测发生变化,那么按照手中资金的松和紧,可以采用不同的贷款选择方法。

前期资金宽松而且本人平时理财理念保守,选用等额本金。

理财观念保守,即使有余钱,也很少会做风险大,可能收益大的投资,在这种情况下,选用等额本金,也省去了自己再投资的烦恼,确实是对的。

前期资金紧张且本人理财理念大胆,肯定是选用等额本息。

理财观念大胆,将资金留在自己手中,去做更多投资,只要能赚到比房贷利率更高的回报,那就是多赚了。

如果未来要缩短借款期限,等额本息更划算些。

举例说明:

上例子还是100万房贷款,按照现在基准利率4.9%进行计算,假如在办理贷款后,将房贷期限从30年变化为25年:

在等额本息情况下,原月还款额为5307元,而还款额为5788,增加了481元,增加幅度约为9%。

在等额本金情况下,原月还款额为6861元(以约11元进行递减),而现在还款额为7416(每月以约13元进行递减),增加了555元,增加的变动幅度约为8%。

如果考虑通货膨胀,那么肯定是借款越多越好,前期还款越少越好,自然会选择等额本息。

这个假设,大家都明白,20年后的100万元,应该同现在100万差别很大。但是大家都知道,在经济高速增长国家,通货膨胀反而是个客观现象。

做各类长期贷款其实就是银行帮助大家冲抵了通货膨胀的风险。购房者得到了现在价值的资产,对冲了未来货币的变相贬值风险。

总的结论就是:其实无所谓好坏的选择,更多是对比自己的情况,尤其是资金的宽松和理财观念的不同,以及未来是否会提前还的考虑。这样就好做选择了。

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目前在银行按揭买房一共有两种还款方式:一种是等额本息,一种是等额本金。如果客户没有特别的要求,一般银行都是默认选择等额本息的还款方式的,因为等额本息可以给银行带来更多的效益。

1.等额本息和等额本金各有优势。

等额本息是指每个月还款金额固定不变,等额本金则是前期还款金额大,随着本金的减少,月还款金额逐渐降低。简而言之,前者月还款压力小,后者月还款前多后少,后者对前期经济压力更大。

对于偿还银行的利息,等额本息要多余等额本金,这是按照本金实际使用时间进行计算的,并不存在利率不同。

9月,3651.25(元) 10月,3643.59(元)

等额本息与等额本金的区别

等额本金的还款方式情况下,期初归还的本金多,因为本金减少的多,所以其利息相对于的也就减少了,因此等额本金适合打算提前还款的客户,在整个还款期限内,其还款额是逐月递减的;等额本息期初归还的本金较少,所以整体上来说,其归还的利息较高,但是整个还款期限内,它的还款额是一样的,且在初期他的还款金额低于等额本金,所以等额本息适用于还款压力较大的用户。

如下图所示贷款100万元20年还清,等额本金的方式下,利息总额仅为65.77万元;而等额本息的方式下,利息总额达到79.64万元,两者相差了约14万的利息。

2.等额本息更适合大部分朋友。

根据等额本息与等额本金的还款金额可以知道,等额本息前期每月还款金额会并等额本金更少,对于大部分朋友来说,这是非常合适的一种方式。因为随着工作经验及财富的累积,越往后个人经济实力会越强,等额本息会更适合,否则一开始可能会对生活产生影响。

另一方面,很多朋友误认为若提前还款等额本金更划算,其实并非如此。在计算所有费用时,需要把等额本息多还的钱,计算其资金成本,这么算了之后二者提前还款并不会差很多。

11月,3635.94(元) 12月,3628.28(元)

为什么等额本息成为主流

等额本息之所以成为银行按揭贷款的主流,主要的原因有两点:一是在客户没有提出意见的时候,银行默认的还款方式就是等额本息,而很多贷款的人根本不知道还有这个区分;二是大部分客户本身购房压力就不小,考虑到后续的装修、车位等等还需要一大笔资金投入,因此也倾向于选择等额本息,以降低自身的还款压力。

3.提前还款需要考虑三大因素。

提前还款要充分考虑三大因素,而不是手里有点钱就直接还款。

用款计划:要考虑近期1-3年的用款计划,是否要用钱创业?是否要教育支出?是否要装修等等。只有确定不用才选择提前还款。

是否钱生钱:银行的房贷利率非常低,投很多理财产品都可以拿到比房贷利率更高的收益,这就意味着钱能生钱。若能够钱生钱则可以不提前还款。

是否有罚息:很多银行会对提前还款有罚息规定,这也是需要考虑的因素。

建议一般朋友使用等额本息进行房贷,而资金流毫无压力的朋友可以选择等额本息。对于提前还款的朋友,近期用款计划、是否钱生钱、提前还款罚息三大因素要充分考虑。


最后一年:(12个月明细)

可以更换吗?

答案是肯定的,只要你有提出要求银行都会同意更换为等额本金的还款方式,目前还没有听到过哪个银行强制性不让更换的案例。如果当地银行真的不让你更换,你可以选择向当地的银监进行投诉或者向当地的报社、政务服务平台等反映,不过出现这种事件的概率很低。

大南山伯爵,NUS博士后,资深金融人士,用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识,让天下没有难懂的金融!欢迎关注、留言交流。

“ 等额本息 ”和“ 等额本金 ”

第一、等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。也就是信贷员所说的月供保持不变。等额本金是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说每个月归还的本金金额保持不变,但月供金额一开始要比等额本息方式高,随后逐月递减。

第二、等额本息和等额本金是不一样的概念,虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。

如果提前还款的话,肯定要选等额本金

等额本息和等额本金的最重要的一个区别是,你在贷款期限内是否考虑提前还款。如果提前还款的话,肯定要选等额本金。因为等额本金的意思就是每个月还银行的本金一样,但是利息递减。也就是说,第一个月还款以后,第二个月的还款本金依然不变,但是利息的计算方式会是总贷款减去第一个月的还款本金以后,重新计算的利息。这样你如果考虑提前还贷款的话,你不会多交银行利息。但是,在等额本息还款方式下,如果提前还款的话,由于等额本息是每个月还银行款数额相同,但是利息是倒三角方式呈现,也就是说,在前期还款的月份中,大部分都是利息,本金很少。如果提前还款,基本上全还的是利息。比如:你贷款10万元,已经还款5年了,到银行一看,还欠银行7万,你就会很恼火,还了5年了才还了3万?对,就是3万,因为你前期还的本金少,基本上还的全是利息。所以考虑提前还款的话,就选择等额本金还款方式。

为什么要选“等额本息”?

从投资的角度看:等额本息的还款方式要优于等额本金,任何时候都应该优先选择等额本息。

买房的过程中,即使手头资金比较充足,如果按照贷款政策和借款人的资质,按揭贷款可以贷足成数,则应该静可能贷足,而不是支付更高比例的首付。

这是因为,更高的贷款成数可以让我们买进总价更高、面积更多的房子,就算因为现金流不足,不愿意买入太多的面积,我们手头的资金通常也都比较容易就可以获得高于按揭贷款利率的低风险稳定回报。而且按揭贷款是可以提前归还部分或全部贷款本金的,哪怕将来手头资金没有别的去处,也具备提前还款的灵活性,这么做进可攻退可守。

2019年的中国依然处于M2高起的负利率时代,什么是负利率呢?举例而言,今天你存了100块钱到银行,银行答应给你的利息是3%,明天银行连本带息给你103块钱,但是基于5%的实际通货膨胀率,明天105块钱的购买力才相当于今天100块钱的购买力。也就是说虽然你从票面上获得了103块钱,但是你从实际购买力上来说,你反而亏掉了2块钱。如果我们再深入的问一个问题:储户把100块钱存入银行后,亏掉的2块钱,去了哪里?因为财务守恒,不会凭空消失,我们在负利率的情况下,存款的债权人亏掉的2块钱,实际上是补贴到到了借款人或者说债务人身上。我们的债务人拿了你的100块钱,作为代价他理应给你的是符合我们实际购买力增长再加上利息补贴的105块钱的购买力,但是实际上他只给到你103块钱的票面,他就收到了2块钱购买力的补贴,所以,要记住一个结论,在一个负利率的时代,债权人补贴债务人,越存钱越穷,越借钱越富,但这也是有一个前提的,就是你的资产必须是安全稳固增长的,才能符合这个模式。

因此,在我们可控增殖性资产前提下,安全可控的增殖性资产基本上就是有好的房子、对的房子。在这样一个前提下,如果我们的还款,在前期还的越少,还的越迟,实际上你是在享受被购买力补贴的那一方。如果我们能够把这样一个负债越远的、越迟的去进行偿还,其实我们享受到补贴是越多的。如果上面讲的比较专业,那么你只要记住结论就好了:就是在负利率时代,我们应该把房贷尽可能多的抛给未来,尽可能多的在前期少还。就是说今天的钱永远比明天的钱更值钱。那我们尽可能的去选择等额本息的方式,压低我们前期的还款的这样一个压力,更多的债务抛给未来。如果你懂了这些,那么究竟是选择多少年期,你也应该有了自己的答案,就是选择你能够选择的最长的年限。

2019年全国首套房平均房贷利率为基准利率上浮20%,为5.88%。虽然与银行一般的消费贷款、经营贷款相比,这个利率不算高,但是平心而论,这样的利率已经不算低了。老百姓都不傻,如果手里有足够的钱,近几年也没有较大的开支计划,那么他们一定会选择提前还款的。

作为贷款的最后一个环节,无论是对信贷人还是借贷人来说都是极其重要的,对于借贷人来讲,应从自身的实际情况出发去选择适合自己的还款方式,对于信贷人来说,为借贷者提供更为划算的方案,更能体现自身的专业素养和职业水平。目前银行的还款方式主要有两种:等额本息和等额本金。

等额本息就是每个月还款的总数不变,也就是本金加利息的总额不变,在前面几个月利息相对较高,本金还的就相对较少,而随着时间的增加,利息会随之减少。等额本金就是将你所还的钱依照分期数均分,再加上上期本金所产生的利息相加就是本月所还的钱。

假如小王借了100万元买房,分20年还清,最新的年利率为5.9%,我们根据这两种还款方式来做个对比:

图表一为等额本息,每个月的本息总金额都是7106.74元,本金加利息总金额1705617.57元,累计支付利息705617.57元。

图表一

2019年后,房贷该选择等额本金还是等额本息?若提前还款该怎么办?

还款方式选择等额本金还是等额本息主要还是要看个人的还款能力,可以根据当前的个人收入以及对未来收入的规划灵活选择,但选择之后中途是不能变更的。

谢谢邀请!

个人建议根据自身的情况而定

第一:每个月收入稳定,并且有固定的支出,那就可以按部就班的等额本本息,这样还款压力相对可控;

第二:如果收入不固定,支出相对可控,可以选择等额本金,在年轻、经济宽裕的时候多还一些,年龄大了可以还小额,越还越轻松;

第三:针对于提前还款的问题,因为等额本息一开始还款的金额中,利息的比例相对高一些,如果中途提前还款,就不太划算;而等额本金提前还款,前期还的本金多一些,提前还款相对划算,两种还款金额同样30年期限,前期还款金额等额本金相对来说多一点;

第四:如果提前还款,只要和客户经理申请一下,约定的时间去办理就可以!

希望能帮助到您!

2019年房贷选择等额本金还是等额本息,每个人情况不一样,哪种最好,适合自己的最好。如果单看提前还款,等额本金还款方式划算。下面列一下两种还款方式的优劣,供大家选择。

提前还款的贷款人,适合等额本金 月供负担大的贷款人,适合等额本息 对利息敏感的贷款人,适合等额本金

举个具体例子会一目了然。假设贷款利率在基准利率上浮10%,期限30年,贷款金额100万。

229月,1966.88(元) 230月,1959.22(元)

并不是不能,而是通常来说,银行不让你选。

很多人都知道,买房贷款有两种还款法,等额本息(每个月还款金额也就是本金加利息一样多)和等额本金(每月还本金一样多,利息每月递减,导致每月还款金额越来越少),总利息等额本金要比等额本息少很多。

我们来分析一下。

1、对利息敏感的贷款人,适合等额本金

等额本息总利息为1,019,264.23,等额本金总利息810,745.83,总利息看等额本金更划算,所以银行更愿意让贷款人使用等额本息,因为银行的利润高。等额本金适合对利息敏感的贷款人。

231月,1951.56(元) 232月,1943.91(元)

等额本息还款法

等额本息,就是每个月要还的本金加利息一样多,以贷款100万,利率5.39%,30年期计算,每月还款5609.06元,30年总计还款201.92万元,其中利息101.92万元,利息比本金还多。

2、月供负担大的贷款人,适合等额本息

等额本息每个月等额月供,为5,609.07元,等额本金首页月供7,269.44元,每个月递减12.48元,1期到134期,等额本息每个月还款金额小于等额本金;135期到260期,等额本息还款金额大约等额本金。所以说等额本息刚开始还贷压力小,适合刚买完房,还款有压力的朋友。

233月,1936.25(元) 234月,1928.59(元)

等额本金还款法

等额本金,就是每个月要还的本金一样多,但是随着剩余本金的减少,还的利息也越来越少,所以每月还款额越来越少,还是以贷款100万,利率5.39%,30年期计算,第一个月还款7269.44元,第二个月还款7256.96元,第三个月还款7244.49元,其中每月还本金2777.77元,利息每月递减12.48元左右,30年总计还款181.07万元,其中利息81.07万元,比等额本息还款法足足少了20.85万元,开个玩笑,像不像打了8折?

3、提前还款的贷款人,适合等额本金

假设还10年后全部提前还款。 (1)等额本息已还10年还款 已还总金额为684,306.21元,已还本金为181,016.42元,每还款1元对应的本金为0.26元。 (2)等额本金已还10年情况 已还总金额为794,780.58元,已还本金为338,888.89元,每还款1元对应的本金为0.42元。 相同还款金额下,等额本金还款的本金比等额本息多,等额本息还的利息多。故如果打算提前还款,等额本金比等额本息划算。

综述所述:单看提前还款,使用等额本金还款方式;看利息,等额本金支付的总利息少;月供压力大,适合等额本息,因为还款初期等额本息月供低于等额本金。

说实话,绝大多数人买房都差钱,肯定会选择贷款!既然会问这个问题,就说明你已经了解过这两种贷款了:那选择等额本息还是还本付息就看你近期的还款能力了,你手上资金够还贷款么! 这两种还贷方式通俗的说就是:还本付息还款方式,最终还款的利息比等额本息还款方式低。以相同金额,贷款20年为例,等额本息就是这20年每个月付相同的钱(相同利息+相同本金)给银行,银行已经帮你平均好了。还本付息就是前期你要付很多给银行,然后每个月还钱数(本金固定+不同利息)逐月减少,因为你的本金随着你每月还贷冲减,本金已经减少了(利息=本金(每个月在减少)*利率*时间)所以越后面交的还款数越少!所以如果是房贷的话,我认为没有说哪种贷款合算,只有哪种适合自己。 我家房贷还在审批中,我们选择等额本息,因为我们前期还款能力不足,所以不可能去选择还本付息的!前期买房的首付+各种费用,然后考虑装修的钱,让我们这些购房者被动选择等额本息

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235月,1920.94(元) 236月,1913.28(元)

为什么不能用等额本金还款法?

通过前面的分析我们可以清楚的知道,等额本金还款法的总利息比等额本息少很多,那么为什么不能用等额本金?

一方面,等额本金支付给银行的利息少,银行自然不愿意;另一方面,多半是因为差钱。

前面的计算可以看到,等额本金还款法第一个月要还7269.44元,而等额本息还款法第一个月要还5609.06元,等额本金要多还1660.38元,前期还款压力很大,你是不是不差钱?

况且,就算你愿意承担多出来的还款压力,也得银行同意才行,银行在审批贷款的时候,要看你的收入情况(收入证明和银行流水),一般来说房贷加上其他负债,每月收入得是它们的2倍才成(也就是负债要小于收入的50%),达不到这个指标,不会批给你贷款,你一个月收入12000,想采用等额本金还款法也是不行,因为首月要还款7269.44元超出月收入的50%了,只能选择等额本息,每月还款5609.06元。

最后,如果你的月收入够多,还不如选择降低贷款年限,上面的情况,把贷款年限降低到20年,每月要还6816.89元,总利息63.6万元,比30年期限的等额本金还款法还要少。

另外,如果你准备还几年后提前还款,那么有条件的话尽量选择等额本金还款法,因为等额本息还款法前期还款利息占比太高,利息白交那么多。

房贷利率

237月,1905.63(元) 238月,1897.97(元)

所以,等额本金还款法纵然比较划算,但你也得有足够的收入,银行才能同意你办。

贷款买房不能等额本金?不知道您的意思是指什么呢?是说银行不让您选择等额本金,还是你自己觉得等额本金不划算而不能选呢?

前几天一个朋友要用公积金贷款买房,就和我咨询:到底是等额本金好还是等额本息好?我告诉他,这种情况一定不要选等额本金,要选等额本息,而且贷款时间越长越好,为什么这样呢?很多人可能不明白其中的差别,今天我们就来说一下,什么情况下,应该选择等额本金还是等额本息。

很多人认为银行不愿意让选择等额本金方式,这种观点也是不对的,其实两种方式可以随便选。有人认为等额本金比等额本息要好,觉得就是因为等额本金还的贷款利息要少,但是少还利息的前提是你贷款的时间和额度减少了,因此同样的情况下,利息也就减少了。如果打个比方,等额本金就好比把等额本息提前还款了。其实如果你想少还利息,有很多办法,完全可以少贷款,或者降低贷款时间,也可以提前还款,甚至如果不贷款,不是就一分钱的利息也不用花了吗?但是这样就好吗?

所以说,并不是等额本金有多大的好处,而是要根据你自己的情况来选择是不是贷款,以及贷多少款?贷多长时间?采用等额本金还款,还是采用等额本息还款?这些取决于个人的实际情况,而不是说等额本金比等额本息要好。

那么,什么情况下,选择等额本金比较好呢?我认为有三种情况,可以选择等额本金:第一种情况就是手里资金比较充裕,初期还款额度较高,不会给自己的生活造成影响;第二种情况就是,贷款利率相对较高,长期大额贷款感觉损失比较大;第三种情况就是,预期将来有可能会提前还款。

同样适合选择等额本息还款的情况也有三种,与等额本金是对应的:第一种情况就是,每月收入比较固定,每月还款之后,剩余资金能够保证正常生活费;第二种情况就是贷款利率相对较低,长期贷款有账可算;第三种情况就是,长期需要资金,要尽可能延长贷款时间,避免二次贷款。

其实说来说去,这两种方式差别的主要原因,还是看利率的高低。如果你贷款利率比较高,手里的资金投资收益无法超过这个贷款利率,那么你就要选择早还款、多还款的等额本金方式;如果你贷款利率比较低,手里的资金投资收益能够超过贷款的利率,那么你完全可以把贷款用来投资理财,而不必急于还款,所以选择等额本息会更好一些。

这就是我劝我的朋友,在选择住房公积金贷款的时候,一定要选择等额本息还款的原因。因为住房公积金贷款利率只有3.25%,这个利率相对来说是很低的,已经低于三年期国债4%的收益率,钱放在手里是可以升值的,更何况在公积金账户里,每年的收益率只有1.5%,你觉得公积金贷款值得采用等额本金方式吗?

朋友们好!

可以等额本金啊!到银行进行房产抵押贷款的话,可以根据自己的需要来选择等额本金,也可以选择等额本息,这两个都是可以选择的。下面来分析一下。

你了解吗

购房者还需要考虑房贷利率,这直接关系到购房后的利息及月供支出。一般来说,购房贷款直接接触到的是银行贷款利率,这与基准利率也是息息相关的。

我国基准利率是由中国人民银行统一规定的,各个商业银行执行的时候会在一定的区间内浮动。在1988年第一次住房体制改革会议召开后,1991年住房信贷业务开始了起步,各项住房信贷政策开始出台。

1991年4月21日,中国人民银行以9.72%的贷款基准利率拉开了住房贷款基准利率的帷幕,在1996年5月达到15.12%的峰值。之后经过数次调整,2015年10月24日贷款基准利率由5.15%下调至4.9%,目前仍保持4.9%不变。纵向来看,当前的住房贷款基准利率处于较低的水平,也是时间较长且比较稳定的一次调整。

针对郑州比较热门的住房贷款银行统计发现,目前各银行贷款利率在4.9%基准利率的基础上分别上浮了20%-30%不等。中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等首套房贷利率为上浮30%;光大、兴业、交通、民生、浦发、中原、中信、招商、浙商银行等首套房贷利率调至上浮25%左右;邮政、平安、郑州银行等少部分银行视情况由原来的上浮30%调整为20%。

5%-10%的贷款利率上调对购房者来说意味着什么?

以这个为例,购买的是一套80平方米的两居室,房子总价110万元。按照首套购房的比例,首付交33万元之后需要向银行借贷77万元,假如借贷年限为30年,选择等额本息贷款方式,在当前4.9%的基准利率上浮25%则需承担4557.30元的月供,而上浮30%需要承担4801.28元的月供,月供需要多交243.98元,总利息也多出了87832.36元。

这笔账算完之后,佳玮才意识到利率浮动的影响。但是对于购房者来说,等利率大幅下调再买房的行为也是比较盲目的,当前贷款基准利率处于较低水平,银行贷款利率大幅度下调的情况很难发生,选择合适的银行进行贷款、避免错过心仪的房子才是比较重要的。

239月,1890.31(元) 240月,1882.66(元)

等额本金还款方式的特点

贷款买房的时候,是可以选择等额本金还款的。等额本金还款的方式是每个月要归还等额的本金,还要偿还一定的利息。这样的话,一般来说等额本金还款就是第一个月还款额是最高的,以后每个月随着本金的减少,利息也逐步减少。

等额本金的还款方式,利息总额和还款总额比等额本金还款方式稍微少一点。

等额本金的还款方式,比较适合现在工资较高,而预期未来可能工资会下降的贷款人。这样的还款方式,可以说是越还越轻松的模式。

而且等额本金还款,如果是想提前还款的话,还是稍微划算一点的。

下面举个例子,比如贷款100万元,贷款20年,贷款利率为4.9%。这样的话如果是等额本金还款,每个月需要还本金是4166.67元,第一个月利息是4083.33元,第一个月本息合计是8250元。以后每个月递减大概17元利息。

这样的话,利息总额是49.2万元,还款总额是149.2万元。

确定贷款后

还完第240个月,这样贷款就还完了,因240个月的月供明细全出来,看着也眼花缭乱,就打出了前12个月和最后12月的明细。

等额本息还款方式的特点

贷款买房的时候,也可以选择等额本息的还款方式。等额本息还款应该是大家常用的还款方式,这个还款方式的特点就是贷款以后,每个月还款的金额是一样的。这样的还款方式可以说刚开始的时候比等额本金方式还款额少,到了后期比等额本金还款方式还款额多。

这样的方式比较有助于减轻贷款初期的还款压力,可以说是大家经常选择的一种还款方法了,比较适合工资越来越高的贷款者选用。但是这样的还款方法,利息总额比等额本金的方法高一些,还款总额也要高一些。

下面举个例子,贷款100万20年,利率是4.9%,这样的情况下等额本金还款方法每个月还款总额是6544.44元,其中归还利息是4083.33元,本金是2461.11元。利息总额是57.07万元,还款总额是157.07万元。

从上述计算可以看出来,等额本金还款法比等额本息还款方法,利息总额少了7.87万元,还款总额少了7.87万元。


综上所述,等额本金和等额本息的还款方法在贷款的时候都是可以根据自己的收入预期情况来选用的,这个对于银行来说收益率都是一样的。


感谢阅读!

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贷款买房银行一般都是提供两种还款方式供客户选择,一种是等额本息,另一种是等额本金,题目说的银行贷款买房不容许使用等额本金,原因在于等额本金的总利息是小于等额本息的,使用等额本息,银行的利息收入多,使用等额本金,银行的收入少,对于我们贷款人来说,等额本金和等额本息哪个更好?每个人的情况不一样,两种相比没有谁最好,合适自己的是最好的。下面列一下两种还款方式的优劣,供大家选择。

提前还款的贷款人,适合等额本金

月供负担大的贷款人,适合等额本息

对利息敏感的贷款人,适合等额本金

假设贷款利率在基准利率上浮10%,期限30年,贷款金额100万。

年限金额如何选

对于贷款年限,银行也是要看贷款人的年龄的。贷款人的年龄不同,能够申请的贷款年限也不一样。而郑州执行贷款年限最长30年,贷款年龄一般可到65周岁,贷款年限+借款人年龄<65周岁。除此之外,银行也有其他的考虑因素。

● 一般来说银行的要求就是月供最好不要超过月收入的50%,但作为贷款者的我们还是尽量控制在30%以内,否则将会降低生活质量。

● 房产性质不同,房屋的产权年限也不同。一般而言,70年产权的房子,贷款年限≤30年;40年产权和50年产权的房子,贷款年限≤10年;私有产权转让房、拍卖房,贷款年限≤20年。

● 对于贷款人来讲,商业贷款是有提前还款业务的。即在贷款成功办理之日起,按时还款12个月以后,就可以申请提前还款,每年可以申请两次,每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别)。

对于贷款方式的选择上,一个等额本息,先还利息,前期还的少;一个等额本金,先还本金,前期还款压力大。

如果你想了解更多关于房价、户型、政策、买房、装修等领域类的干货知识可以关注我的头条号@贝壳郑州说房 ,谢谢支持。

你的还款方式是怎样的呢?欢迎在评论区留言。

注:各地区各行贷款可能存在利率上浮,最多的可能在央行基础利率上浮10%左右,请详细了解购房所在地银行利率为准,了解后也可以在评论中说明详细利率,必第一时间解答回复。

1、对利息敏感的贷款人,适合等额本金

等额本息总利息为1,019,264.23,等额本金总利息810,745.83,总利息看等额本金更划算,所以银行更愿意让贷款人使用等额本息,因为银行的利润高。等额本金适合对利息敏感的贷款人

喜欢吗?喜欢请留赞关注我吧,感谢大家的阅读……

2、月供负担大的贷款人,适合等额本息

等额本息每个月等额月供,为5,609.07元,等额本金首页月供7,269.44元,每个月递减12.48元,1期到134期,等额本息每个月还款金额小于等额本金;135期到260期,等额本息还款金额大约等额本金。所以说等额本息刚开始还贷压力小,适合刚买完房,还款有压力的朋友。

您好,卡卡大人很高兴能为您解答。

3、提前还款的贷款人,适合等额本金

假设还10年提前还款。

等额本息已还10年情况

已还总金额为684,306.21元,已还本金为181,016.42元,每还款1元对应的本金为0.26元。

等额本金已还10年情况

已还总金额为794,780.58元,已还本金为338,888.89元,每还款1元对应的本金为0.42元。

相同还款金额下,等额本金还款的本金比等额本息多,等额本息还的利息多。故如果打算提前还款,等额本金比等额本息划算。

贷款买房,没有说不能选等额本金的还款方式,只是说大部分人选择等额本息,如果不选择的话,银行默认的是等额本息的还款方式。

在正式回答您的问题之前,首先我们先了解下等额本金的相关知识:

等额本金与等额本息还款

等额本金即贷款金额在还款期内,每个月还的本金是等额的,这样的话随着本金的减少,利息也会逐步减少,前期月供金额较高,后期月供金额较小。而本等本息的话则是将所有本金和利息分均摊至还款期,每个月还款金相同。

以100万贷款,20年期,4.9%的基准利率为例来看一下,如果用等额本金,则首月还款8250元,次月依次减少,实际支付总利息为49.2万元:

再以等额本息来看一下,每月还款金额骨为6544.44元,实际支付利息款为57.06万元同,显然等额本息的还款方式比等额本金还款方式所支付宝的总利息要高7.86万元。

1.等额本金的定义。等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

两种还款方式熟优熟劣?

既然等额本金还款比等额本息还款利率要多,为什么大家不选择等额本金而是选择等额骨本息呢?

其实两种方式,并不一定说等额本金就更好。它们是各有优劣的,等额本金虽然总利息更少,但前期还款压力大,如果收入不高,一方面还款后生活负责会很重,另一方面,如果月收入不高,根据收入能力,银行也不会批等额本金的还款方式。

再者,主要还是需要看自己的资金利用能力,房贷利率实际并不高,与各类消费贷、小额贷款等比,利率还是较低的,如果自己生财能力比较强,可以获得比房贷利率更高的收益率,那么实际上等额本息前期可以省下更多月供款获得更高的收益。

因此,具体选择等额本金还是等额本息,还是需要根据自己的实际情况来定,并不是说谁就一定是最好的。如果收入比较高,且有提前还款计划,选择等额本金;如果是收入一般,选择等额本身的话前期还贷压力会比较轻,而假如是公积金贷款,利率很低,选择等额本息可以让自己有更多可投资资金反而是优势。

2.等额本金贷款计算公式。

感谢邀请。贷款买房有两种还款方式:一种是等额本金;一种是等额本息。

等额本金就是每个月偿还的本金相同,但是利息是每月递减的,所以刚开始的还款压力比较大,越往后越小;等额本息是每个月偿还的本息和是一样的,但是利息总额要比等额本金还款方式更多!

如上图所示,100万的贷款20年还清,贷款利率为4.9%,若选择等额本金还款方式的话,首月还款金额为8250元,然后逐月递减,利息总额为492041元。

如上图所示,100万的贷款20年还清,贷款利率为4.9%,若选择等额本息还款方式的话,每月还款金额为6544元,本金逐月递增、利息逐月递减,利息总额为570665元,相比等额本金还款方式多出78624元。

每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

综上所述,贷款买房的话,等额本金方式要比等额本息更划算,但缺点在于等额本金刚开始的还款压力较大,对于经济实力一般的用户来说,选择等额本息更合适!

等额本息是银行最乐意介绍给客户的方式,等额本金对客户最划算但银行不建议你拥有这种方式还款,所以银行对客户还是有一套一套的套路的,不懂的客户就只能跟着银行套路牵着鼻子走。

贷款买房时银行会提供给我们两种选择,等额本金或等额本息,但银行会倾向于向用户推荐或诱导用户用等额本息的方式还款。

一、等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,由于每月的还款本金固定,利息越来越少,借款人开始时还款压力较大,但随时间的推移每月还款数越来越少。等额本金的方式偿还银行的利息相对较少。这种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。

等额本金贷款计算公式:

不是不让,因为好多第一次购房不清楚这两种的差异。

银行默认就照等额本息计算的,况且一般贷款首付过后手里也没剩多少钱,还要考虑装修款和月供款。

等额本金起初还款比等额本息要高,对于收入不多的情况就算银行给你推荐等额本金,最后你自己也会考虑自身的经济情况选择等额本息。

3.等额本金还款法特点。等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

4.等额本金适合对象人群。等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。

等额本金法若提前还款,由于前期还的本金比例较大,所以提前还款的话就可以避免后期的利息。

了解完有关等额本金的相关知识之后,那么我们现在来计算下您房贷45万,20年期限,等额本金,月供多少的问题。

我们以商业贷款最新基准利率无折扣4.9%来计算。

计算结果,商业贷款45万,分20年还款,首月月供是3712.5元,以后逐月减少。

我们再以公积金贷款最新基准利率3.25%来计算。

计算结果,公积金贷款45万,分20年还款,首月月供是3093.75元,以后逐月减少。

通过商业贷款和公积金贷款相比之后,明显公积金贷款还款总额要比商业贷款节省了74559.37元,所以如果有公积金的话,用公积金贷款真的是一个不错的选择。

你好题主,不知道你的房屋总价是多少,不太好就算,因为算房贷需要根据你的房屋总价来算的,假设你房屋总价是100万元,首付比例是60%,也就是首付60万,那么你贷款40万,没有使用公积金贷款,等额本金,20年期限的话,根据商业贷款最新基准利率4.9%,你每个月月供是3300,共支付利息是19.68万,每月递减6.80元,具体情况可以跟你看中的楼盘的销售人员询问清楚,希望能够帮到你。

"我是理财领域创作者,欢迎关注我,了解更多理财方面的知识“,若有其他问题可在留言区留言讨论。

题记:

现在很多人在还房贷的时候其实都是不算的,银行或者供应商推荐什么还款方式,就采用什么还款方式,其实这种完全是错误的,一定要根据自己的现有的能力去还款,这样才是最合适的,很多人都说要考虑什么通货膨胀啥的,对于我们这些本来首付都要用借的人来说,考虑通货膨胀实在是不明智的

结论:

房贷45万,20年期限,等额本金,根据目前的公积金利率3.25%和商贷利率4.9%,公积金贷款首月还3094元,每月递减5.08元,最后一个月还1880元 商贷首月还3713元,每月递减7.66元,最后一个月还1883元

一、等额本金的还款明细表(如果需要电子版,欢迎关注我我私信我)

二、还款模式的对比

目前银行主流的计息方式主要有等额本金和等额本息两种,等本等息是不良商家的计息方式,我们不考虑

等额本金:用大白话来讲就是每期还的本金是一样的,如果你借款12万,分12期还款的话,那么你每期的本金就是12万/12期=1万元,每期都还一万元的本金,你每期还的利息根据你每期剩余的本金进行计息的,入股第一期你还款1万元,第一期你的利息是根据12万元计息,到了第二期你的利息就根据12-1=11万元进行计息了,所以总额就在不断的下降,最大的特点就是前面还款多,后面还款少

等额本息:顾名思义就是每一期的还款额(还款本金+还款利息)是一致的,你借款12万元,还款12期,年化利率12%,那么你每期都需要还款的本息和都是10662元,虽然计息基数也是要减去上期的还款本金,最大特点就是每期还款一样的

三、两种计息模式的计算公式

1、等额本息:

每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金

2、等额本金:

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

每月应还本金=贷款本金÷还款月数每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2+总贷款额÷还款月数)月利率=年利率÷12

15^4=15×15×15×15(15的4次方,即4个15相乘的意思)

四:说在最后

了解相关规则,只是在选择的时候不被不良销售忽悠你,但是如何选择还是根据自己的现实情况做出选择,不要过于逞强。

大家如果需要表格版的计算模型,欢迎关注我后,私信我我发给你!

目前全国房地产房贷利率除公积金外,基本上都是上浮的。大部分现在降了在10%左右。基准利率的目前 还没看到。就算你是基准利率上浮10%,即:5.39%。帮你计算一下:

贷款45万,利率5.39,20年等额本金:

计算结果是:

1》等额本金:月供是3896.逐月减少8.42.20年产生的利息是:24.35万。

2》等额本息:月供是3067.20年产生的利息是:28.62万。

对比一下,等额本金比等额本息月供比等额本息多800左右,利息少4万左右。

建议:还是等额本息还款

以上是个人观点,仅供参考 !

谢谢邀请,买房房贷45万,20年期限等额本金的还款方式,贷款方式有公积金贷款、商业贷款、组合贷。

公积金贷款

贷款45万,利率3.25%,20年首月还款3093.75,每月递减5.08,直至还清20年。

商业贷款

贷款45万,利率4.9%,20年首月还款3712.5,每月递减7.66,直至还清20年。公积金贷款相对于商贷来说,利率比较低,每个月还款将近少了600,如果开发商支持使用公积金,你也符合公积金贷款规定,建议你使用公积金贷款。

如果你每月公积金贷款贷不了那么多钱,还可以使用组合贷,每月还款金额介于公积金贷款和商贷之间,希望可以帮到你。

  等额本金还款是本金部分保持不变,利息部分不断减少,即不存在具体的月供,月供是一个逐渐减少的过程(基准利率不变的情况下)。

  更重要的一点是,题文并没有提供具体的房贷利率,压根是无法计算月供的,哪怕是等额本息。我们都说的房贷利率4.9%,那仅是五年以上的基准利率,用户具体的贷款利率并非等于贷款基准利率。

  目前的房贷利率普遍出现上浮,即在4.9%的基础上上浮,比如上浮20%,那么房贷利率就为4.9%*120%=5.88%。每个贷款人因区域、商业银行和个人信用不同,房贷利率存在较大的差异,不能笼统的以为房贷利率就是五年期以上的贷款基准利率。

  假如房贷利率为4.9%,那么今年的月供如上图,月供逐月递减。但是并非一定会一直递减下去,因为房贷利率通常为浮动利率,跟随基准利率的变化而变化。

  假如今年进行加息,五年以上贷款基准利率从目前的4.9%上调到5.5%,那么一般都是在明年的1月1日起将房贷利率调整为5.5%,即存在明年1月份的月供高于今年12月份的月供。

  总而言之,房贷计算器计算结果仅供参考,它仅是以目前房贷基准利率预估结果,并不代表未来实际所需归还的本金和利息。

影响月供的主要因素有:贷款总额,还款期限,利率,还款方式等几个方面。

1,贷款总额

这个就是看你要贷多少钱,贷的钱多,自然在相同的期限和利率下,每月还款额自然会大,反之亦然。

2,还款期限

目前,我国绝大多数的银行房贷期限是长为30年,最短为3-5年,如果你选择30年的话,每月还款的额度看起来小一点,但总数一算起来,利息都能赶上本金。

3利率

我国现行的房贷利率为4.9,不同的城市不同的银行有不同的上浮空间,拿深圳来说有上浮10-30个点的。

最后,根据题主的要求,贷45万,20年期,等额本金,利率上浮10个点,则月供为:2000元。如利率上浮30个点,则月供为:2020元

看到很多朋友都给出了合理的答复,那么我就教大家如何自己计算房贷月供!首先到各大应用市场下载房贷计算器,计算器也有很多个版本,但几乎都一样。

点开以后进入到主页,输入你要贷款的金额45万,年限20年,贷款基准利率为4.9,但现在普遍都有上浮,上浮10%是5.39,上浮20%是5.88,上浮30%是6.37,上浮40%是6.86,根据银行给出的上浮比例来计算。

这些都填好后点击计算就会出现计算结果,上面会有详细的答案,我们可以看到首月月供3713.5元,由本金1875元和利息1837元组成,每月递减大约7/8元!当你计算出来后翻到最后一页发现月供不到2000元。

大家好我是冷孝洪,关注我买房不用愁!

楼盘网感谢邀请!

等额本金是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

这种方式有利有弊:优点是利息比较少,适合提前还款的人群,但是也有缺点,选择这种还款方式,前期的压力会较大,逐月减少,后期压力小。


下面来计算以下,45万房贷,20年期限,等额本金,每个月的月供情况

但是题主未提到利息,现在很多地方都会有利率上浮的情况,有的地方上浮5%,也有的地方上浮10%、20%甚至30%,我们逐个算一下

基准利率:

基准利率上浮5%:

基准利率上浮10%:

基准利率上浮20%:

基准利率上浮30%:

题主可以根据自己的情况对号入座!

昨天邮政银行刚签、45万贷款30年还清、利率5.88好心人帮算下每月多少

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